当前，我国经济增长速度放缓，消费金融异军突起，逐步成为稳定经济增速、拉动内需的重要载体。同时，随着居民消费观念的变化，提前消费被普遍接受，消费信贷需求越发强烈。
有业内专家评估，现下个人消费信贷已有千亿美元的市场，未来会达到万亿美元。而征信体系是当下最大的“软肋”，中国现有的征信系统覆盖率仅为38%，近9亿的国人无法充分享受金融服务，以央行为主导的征信系统在数据覆盖面上远远不能满足信贷需求，这也为征信市场带来发展机遇。据平安证券发布的研究报告显示，中国个人征信市场预计规模将达千亿元。
强烈的市场需求，不足的市场供给，已火热点燃了我国征信行业。市场上主要有两类个人征信机构：一类来自金融机构布局，如平安银行旗下的前海征信，依托平安集团的金融经验，研发了多款征信产品和服务；另一类由互联网巨头打造，如蚂蚁金服的“芝麻信用”，借助电商平台的优势，结合用户资料、消费分析等数据，为用户评定信用分数。
这两类个人征信机构各有千秋，依靠的数据来源、评分体系均不相同，然而纵使机构跑马圈地、各显神通，从严谨的征信角度来看，各家所掌握的数据也只是征信服务中的一角，数据孤岛成为征信行业内最大的问题。个人征信行业所需的三大类数据——金融数据、政府公共服务数据和生活消费数据，分别散落在各主体机构中，此外大量的民间借贷、互联网金融数据也未能实现统一的征集和标准化处理。对庞大而杂乱的数据进行全方位的收集和科学的分析也成为另一难点。
在此背景下，以技术为驱动的第三类大数据征信公司正在兴起，这类公司对接主流征信机构，打破数据孤岛，并利用自身的大数据技术优势，对收集的数据进行有效的分析和整理。
如金融科技公司麦芽数据，整合了第三方权威征信机构和互联网数据服务提供商，数据接口可覆盖全国80%人群，实现了大规模的数据共享。在数据挖掘和分析方面，麦芽数据自建大数据信贷决策模型，围绕金融数据、消费数据和安全数据，全方位收集用户的身份特质、信用历史、行为偏好、财富水平、人脉信息等多维度信息，极细化用户画像，并通过信用规则验证、黑白名单验证、用户身份认证、实名认证及手机认证、系统反欺诈规则验证五个验证环节进行交叉验证，确保数据的严谨性，最后借助最前沿的机器学习、深度学习算法量化信用评估。
据了解，麦芽数据已服务多家金融机构，在深耕大数据征信领域时，以互联网消费金融为切入点，通过场景化产品，对数据进行积累，为需求单位优化出高精准、模块化的数据资料。
据麦芽数据创始人梁振邦介绍，以互联网消费金融切入出于三方面考量。首先，在征信数据类型中，信贷金融交易数据属于强变量，通过消费场景积累出来的征信数据价值较高。其次，互联网消费金融的用户多数是年轻人，正是国家普惠金融的重要群体，这部分征信材料的补充对国家征信体系的完善也有着非凡意义。此外，大数据征信和消费金融是个双向促进公式，大数据征信的应用可有效提高金融风控能力，促进消费金融的发展，同时，随着消费金融市场的扩大，大数据征信需求逐增，数据积累也越发成熟。
以麦芽数据旗下一款小额信贷APP为例，为都市新蓝领和小白领提供极速小贷和信用分期借贷服务，用户定位正是征信缺失人群。依托麦芽数据大数据风控体系，麦芽贷上线8个月，注册用户已超过百万，提供超过20万笔的借贷服务。仅通过麦芽贷这个平台，麦芽数据便积累了百万名用户的借贷数据，重复借款、无逾期的用户，还会获得信用累计，提高评分额度。经过系统梳理，这些数据分门别类进入麦芽数据的黑白名单征信库中。
除了深耕大数据征信领域，麦芽数据还提供一整套的大数据风控体系，提供贷前、贷中、贷后的全流程解决方案。凭借出色的技术和产品优势，麦芽数据顺利获得资本市场的认可，据透露，继今年上半年天使轮融资后，麦芽贷即将迎来A轮融资。
本文转自d1net（转载）
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